沃保网

我们通过 2019 儿童保险挑选指南，看看儿童保险到底怎么买？

主要内容如下：

为什么要给孩子买？什么时候买？

儿童保险配置，如何才能最合理？

三种儿童保险方案，教你如何搭配？

一 为什么要给孩子买？什么时候买？

1 为什么要买多种保险？

保险分类：社保，公司团险，终身型多次赔付重疾险，消费型重疾险，意外险，普通医疗险，百万医疗，高端医疗，年金险，定期寿终身寿等。任何一种保险都有自己限定的保障范围，没有办法面面俱到。「没有完美的产品，只有完美的产品组合」。人生那么长，那么多意料不到的状况，所以买保险是一个不断打补丁的过程，并不是买了一款就万事大吉。买保险，心态要摆正。千人千面，认知不同，身体状况，家庭收支等都各有不同。自己才最了解自己家庭，适合自己满足需求就好。不相信就不要买，什么碍于熟人情面，都不是你买保险的理由。贪嗔痴终掉坑。

2 什么时候给孩子买保险？

宝宝出生开始就要把保险买起来了。好处是费率便宜，而且投保容易，很多意识强的妈妈，怀孕的时候就开始咨询。大多数保险 28 天／30 天就可以买。不过就算是十几岁了也别嫌晚，今天永远是余生的第一天。

早产、难产、产伤、出生不足 5 斤等情况，可能需要宝宝健康成长到 1 周岁或者 3 周岁才能投保。先把社保交上，然后到了年龄符合条件再投保。

二 儿童保险配置，如何才能最合理？

1 这么多种类，按什么顺序买？

买保险可以按照『重疾 - 住院 - 意外 - 门诊』这个顺序来参考配置。对家庭经济影响越大的风险，越要先考虑。重疾虽然概率相对低，但一旦发生，动辄几十万的治疗费用，这个坑大，先填上。而感冒发烧这类情况，虽然出现次数可能会比较多，但是从金额上来讲，普通的门诊费用，一般家庭都能承担得起。天才人祸太多太多，意外随时会降临，我们需要意外险来为我们的安全保驾护航。意外险的杠杆很高，百元就可以撬动百万的保障，非常有必要购得一份意外保障。

2 发生重疾花钱最多，保险该怎么买？

最佳组合「终身型多次赔付重疾险」+「消费型单次赔付重疾险」+「百万医疗险」。

终身型多次赔付重疾保障最全面，但凡条件允许，一定配上，相信我，孩子未来会感谢你的。消费型单次赔付重疾」最便宜，可以用很少的资金获得很高的保额。两款重疾险组合起来，就能兼顾保障和保额。消费型重疾可先给孩子缴费至他工作后有收入让他自己来承担。

重疾险直接给钱，能解决现金流的问题，在家庭经济承受范围内保额做高。住院花费也不少，这种情况，就要用百万医疗险帮你报销了。

消费型单次重疾和百万医疗险都很便宜，几百块一年，不容易出错，所以可以先买。然后去选择其他的险种，把保障做全。但不要因为买完这两种保险，第一觉得有保险，第二看其他保险都觉得贵，结果就把其他保险彻底搁置。

保险是需要长期配置的金融工具。

补充：

1 为什么要给孩子上社保和团险？

社保的应用范围最广，投保门槛几乎没有，虽然各地标准不一样，但都很便宜，享受国家给我们的基本保障。只不过儿童医保卡里没有钱，普通门诊只能自己付现金，大部分自己承担。当然住院了是可以走医保的。各地医保政策各不相同，以当地社保部门解释为准。

如果父母公司的团险中，有孩子能参保的部分，说明这个公司非常靠谱。团险的特点就是便宜，额度不高，门槛低。能做就做上，是一个很好的补充。部分公司的团险可以报销孩子的门诊。

社保是国家给公民的基础保障，一定要参保。

商业保险是一个家庭乃至国家的支柱保障，是真正能解决问题的。

1 为什么不配身故险？

身故保障对孩子来说可以基本忽略，大部分含身故责任的险种，未满十八岁时的身故责任都是返保费，而不是赔保额，这也是出于一种对未成年人的保护。何况孩子也没什么家庭责任。

2 教育金有必要买吗？

如果重疾医疗都配好了，有能力的，教育金也储备一部分，根据投资能力调整一下比例就好。别光算收益，风险是算不出来的。保险姓「保」，除了「保障」，「保全」和「保证」也是保险的功能，是投资没有的。其中区别，请自己体会。